Kredi Erken Kapatma Hesaplama

Neden borcun yarısı bitmemiş oluyor

Anüite yönteminde taksitler eşittir, ama içeriği değişir. İlk taksitlerde faiz payı büyük, anapara payı küçüktür; vade ilerledikce bu oran tersine döner.

Otuz altı aylık bir kredinin on ikinci taksitini ödediği noktada, ödenen paranın büyük bölümü faize gitmistir. Kalan anapara borcu, "üçte biri ödendi" sezgisinin oldukça üzerindedir. Bu, erken kapatmanın neden beklendigi kadar ucuz olmadığını açıklar.

Erken ödeme tazminatı sınırları

Banka her durumda ceza isteyemez. Tüketici mevzuati net sınırlar koyar:

• Kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde tazminat, erken ödenen tutarın yüzde birini geçemez.
• Kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde tazminat yüzde ikiyi geçemez.
• Değişken faizli kredilerde erken ödeme tazminatı alınamaz.
• Kısmi erken ödemede de aynı oranlar, ödenen tutar üzerinden uygulanır.

Ayrıca kredi kullanırken peşin ödenen ve kullanılmayan döneme isabet eden sigorta primlerinin iadesini talep edebilirsiniz. Banka bunu kendiliğinden yapmaz.

Kapatmak her zaman mantıklı mi

Elinizdeki para ile kredi arasındaki kararı faiz farkı belirler. Kredinin efektif aylık maliyeti, o parayı değerlendirebileceğiniz getirinin üzerindeyse kapatmak mantıklıdır.

Örneğin vergi sonrası net mevduat getirisi aylık %2,5 iken, vergi dahil aylık %3,95 maliyetli bir krediyi taşımak her ay net kayıptır. Tersine, kredi faizi mevduat getirisinin altındaysa krediyi taşıyıp parayı değerlendirmek daha kârlıdır.

Yüksek enflasyon dönemlerinde bu hesap karışır: sabit faizli bir kredi zamanla reel olarak ucuzlar. Kararda enflasyon beklentisini de hesaba katmak gerekir.