Kredi Erken Kapatma Hesaplama

Neden borcun yarısı bitmemiş oluyor

Anüite yönteminde taksitler eşittir, ama içeriği değişir. İlk taksitlerde faiz payı büyük, anapara payı küçüktür; vade ilerledikce bu oran tersine döner.

Otuz altı aylık bir kredinin on ikinci taksitini ödediği noktada, ödenen paranın büyük bölümü faize gitmiştir. Kalan anapara borcu, "üçte biri ödendi" sezgisinin oldukça üzerindedir. Bu, erken kapatmanın neden beklendiği kadar ucuz olmadığını açıklar.

Erken ödeme tazminatı kimden alınabilir

Kural kredi türüne göre değişir. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun:

• İhtiyaç ve taşıt kredisi: erken ödeme tazminatı alınamaz. Banka yalnızca kalan anaparayı ve kapatma gününe kadar işlemiş faizi ister; kalan faizden indirim yapmak zorundadır (md. 27).
• Sabit faizli konut kredisi: kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde erken ödenen tutarın yüzde birini, aşanlarda yüzde ikisini geçemez (md. 37).
• Değişken faizli konut kredisi: tazminat alınamaz.
• Kısmi erken ödemede de aynı kurallar, ödenen tutar üzerinden uygulanır.

Ayrıca kredi kullanırken peşin ödenen ve kullanılmayan döneme isabet eden sigorta primlerinin iadesini talep edebilirsiniz. Banka bunu kendiliğinden yapmaz.

Kapatmak her zaman mantıklı mı

Elinizdeki para ile kredi arasındaki kararı faiz farkı belirler. Kredinin efektif aylık maliyeti, o parayı değerlendirebileceğiniz getirinin üzerindeyse kapatmak mantıklıdır.

Örneğin vergi sonrası net mevduat getirisi aylık %2,5 iken, vergi dahil aylık %3,95 maliyetli bir krediyi taşımak her ay net kayıptır. Tersine, kredi faizi mevduat getirisinin altındaysa krediyi taşıyıp parayı değerlendirmek daha kârlıdır.

Yüksek enflasyon dönemlerinde bu hesap karışır: sabit faizli bir kredi zamanla reel olarak ucuzlar. Kararda enflasyon beklentisini de hesaba katmak gerekir.