Efektif faiz ile aylık faiz farkı
Bankanın ilan ettiği aylık faiz, kredinin gerçek maliyeti değil. Faizin faizi, KKDF ve BSMV ile peşin masraflar eklendiğinde yıllık maliyet oranı ilan edilen oranın çok üstüne çıkar.
Son güncelleme
Beş ayrı oran
Bir ihtiyaç kredisi için bankanın söylediği oran aylık %3,29 olsun. Aynı kredinin maliyeti beş farklı biçimde ifade edilebilir ve her biri bir öncekinden yüksektir:
| Oran | Nasıl bulunur | Değer |
|---|---|---|
| Aylık akdi faiz | Bankanın ilan ettiği | %3,29 |
| Yıllık basit faiz | Aylık × 12 | %39,48 |
| Yıllık bileşik (efektif) faiz | (1 + aylık)12 − 1 | %47,47 |
| Vergi dahil yıllık bileşik | Aylık × 1,20, sonra bileşik | %59,15 |
| Yıllık maliyet oranı | Vergi ve peşin masraflar dahil | %63,13 |
Aylık oranı on ikiyle çarpmak yanıltır; çünkü her ay ödenen faiz, kalan borcun üzerinden hesaplanır ve aylar birbirine eklenerek büyür. "Efektif" dediğimiz, bu bileşik etkiyi hesaba katan yıllık orandır.
Vergiler: faizin üstüne yüzde yirmi
İhtiyaç ve taşıt kredisinde faizin üzerine KKDF ve BSMV eklenir; aylık %3,29 akdi faiz, vergilerle aylık %3,948 olur. Taksit bu orandan hesaplanır. Konut kredisinde bu vergiler yok; ayrıntısı KKDF ve BSMV yazısında.
Yıllık maliyet oranı: masraflar da içinde
Kredinin gerçek maliyetini bulmak için elinize geçen parayı, ödeyeceğiniz taksitlerle karşılaştırmak gerekir. Örnek: 150.000 TL, 24 ay, aylık %3,29.
| Kalem | Tutar |
|---|---|
| Kredi tutarı | 150.000,00 TL |
| Kredi tahsis ücreti (azami binde 5) | −750,00 TL |
| Peşin kesilen sigorta primi (temsilî) | −2.500,00 TL |
| Elinize geçen | 146.750,00 TL |
| Aylık taksit (24 ay) | 9.785,72 TL |
Elinize geçen 146.750,00 TL'yi 24 kez 9.785,72 TL ödeyerek geri veriyorsunuz. Bu nakit akışının aylık maliyeti %4,163, yıllık karşılığı %63,13. İlan edilen aylık %3,29 ile arasındaki fark, vergiler ve peşin kesintilerden geliyor.
Bankalar bu oranı kredi öncesi verdikleri bilgi formunda "yıllık maliyet oranı" adıyla göstermek zorunda. İki teklifi karşılaştırırken bakılacak rakam bu; aylık faizi düşük ama masrafı yüksek bir teklif, yıllık maliyette daha pahalı çıkabilir.
Kredi teklifi karşılaştırırken
- Aynı vadede karşılaştırın. Vade uzadıkça taksit düşer ama toplam faiz artar; farklı vadelerin taksitleri yan yana konmaz.
- Yıllık maliyet oranına bakın. Aylık akdi faiz, masrafları ve vergileri göstermez.
- Toplam geri ödemeyi yazın. Taksit × vade + peşin masraflar, kredinin size toplam maliyetidir.
Taksitin kalan borç üzerinden nasıl bölündüğünü kredi taksiti nasıl hesaplanır yazısında anlattım. Taksit, toplam faiz ve vergi yükü için kredi hesaplama sayfası vergi dahil yıllık bileşik maliyeti de gösteriyor. Konut kredisinin peşin masrafları için konut kredisi masrafları.
Kaynaklar
Bu yazıdaki tarife ve tutarlar aşağıdaki birincil kaynaklardan takip edilir.
- Mevzuat Bilgi Sistemi Kanun ve yönetmeliklerin güncel konsolide metinleri.
- Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Döviz kurları, politika faizi ve kredi kartı azami faiz oranları.
Kaynakların tam listesi kaynaklar sayfasında. Hesaplama yöntemi için metodoloji sayfasına bakabilirsiniz.