Kredi taksiti nasıl hesaplanır

Taksit sabit, içi değişken

Türkiye'deki tüketici kredilerinin neredeyse tamamı anüite yöntemiyle hesaplanır. Bu yöntemde aylık taksit vade boyunca sabittir — ama taksitin içindeki dağılım her ay değişir.

İlk aylarda taksitin büyük kısmı faize, küçük kısmı anaparaya gider. Vade ilerledikçe bu ters döner. Sebep basit: faiz her ay kalan borç üzerinden işler, borç azaldıkça faiz de azalır ve aynı taksitin daha büyük kısmı anaparayı düşürmeye başlar.

Kredinizi erken kapatmak istediğinizde neden beklediğinizden çok borç göründüğünü açıklayan şey de budur: ilk yıllarda anapara çok az eridi.

Formül

Taksit = A × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

A = anapara
i = aylık faiz oranı (ondalık)
n = vade (ay)

Yıllık oran verildiyse 12'ye bölerek aylığa çevirin — bankalar zaten aylık oran ilan eder. Dikkat: bu formül vergisiz orandır. İhtiyaç kredilerinde faize KKDF ve BSMV eklenir; bu yüzden ilan edilen oranla gerçek maliyet aynı değildir.

Örnek: 250.000 TL, 36 ay, aylık %3,29

Aynı taksitin içindeki dağılımın nasıl döndüğüne bakın:

Taksit değişmedi ama faiz payı neredeyse tamamen eridi. Kendi kredinizin ay ay dökümünü kredi hesaplama sayfasında görebilirsiniz; ödeme planını satır satır çıkarır.

İlan edilen oran ile ödediğiniz oran

Bankanın vitrindeki oranı ödeyeceğiniz gerçek maliyet değildir. Üzerine üç şey biner:

• KKDF — faizin %15'i
• BSMV — faizin %5'i
• Tahsis ücreti — kredi tutarının binde 5'ine kadar

Konut kredilerinde KKDF ve BSMV alınmaz; ihtiyaç ve taşıt kredisinde alınır. Bu yüzden aynı ilan oranıyla konut kredisi ihtiyaç kredisinden ucuzdur. Ayrıntısı KKDF ve BSMV nedir yazısında.

Karşılaştırma yaparken aylık faiz oranına değil yıllık maliyet oranına bakın; ikisinin farkını efektif faiz ile aylık faiz farkı yazısında anlattım.

Vergi dahil taksiti görmek için ihtiyaç kredisi hesaplama sayfasını kullanın.

Vade uzatmanın gerçek bedeli

Vade uzadıkça taksit düşer, ama toplam faiz orantısız şekilde artar. Çünkü anapara daha uzun süre borç olarak durur ve faiz her ay onun üzerinden işler.

Karar verirken taksite değil toplam geri ödemeye bakın. Aynı krediyi iki farklı vadede hesaplayıp toplamları karşılaştırmak, aradaki farkı çıplak gösterir.

Erken kapatma da bu yüzden değerlidir: kalan anaparayı erken ödediğinizde henüz tahakkuk etmemiş faizi ödemezsiniz. Ceza üst sınırları için kredi erken kapatma cezası ne kadar yazısına bakın; hesabı kredi erken kapatma hesaplama sayfasında.